Változások a hitelezésben 2010. március 1-től
A 361/2009 számú kormányrendelet több olyan szabályozást is tartalmaz, mely jelentősen érinti a bankok lakossági hitelezési tevékenységét. Az ebből adódó várható változásokat, kapcsolódó információkat, tennivalókat a következőkben foglaltuk össze.
1. Hatályosság:
A kormányrendelet két szakaszban lép hatályba.
- 2010.03.01-től
- 2010.06.11-től
Fontos, hogy az alkalmazás a szerződéskötés dátumára vonatkozik és nem az ügyletek
befogadási időpontjára. Vagyis a fenti időpontokat követően kötött szerződésekre kell alkalmazni a kormányrendelet érintett részeit.
A kormányrendelet hatálya nem terjed ki:
- A hatályba lépését megelőzően leszerződött ügyletekre
- A hatályba lépését megelőzően leszerződött ügyletek módosítására
- A mentőcsomag keretében történő bármilyen módosításra (Ide értendő az „Állami mentőcsomag” is)
- A fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi értékéhez kapcsolódó korlátozás (6§) nem terjed ki az állami kezességvállalással biztosított lakáscélú kölcsönökre
- Azon idegen banki hitelkiváltásokra, ahol:
- A kiváltandó hitel (első) folyósítása 2010.03.01 előtt már megtörtént ÉS
- A kiváltandó hitel összegét nem haladja meg az igényelt kölcsön összege (eltérő devizanem esetén a befogadás napján érvényes HUF ellenérték alapján) ÉS
- HUF alapú hitel HUF alapú hitellel kerül kiváltásra VAGY
- EUR alapú hitel EUR/HUF alapú hitellel kerül kiváltásra VAGY
- Előzőektől eltérő devizanemű hitel kerül kiváltásra
2. 2010.03.01-től hatályos korlátozások (6.§)
Jelzáloghitel nyújtása esetén a kitettség vállaláskori értéke (jelenleg egyeztetés alatt áll, hogy ez a szerződéskötés időpontjára értendő-e) nem haladhatja meg a fedezeti ingatlan(ok) forgalmi értékének:
- 75%-át, HUF alapú hitelfelvétel esetén
- 60%-át, EUR alapú hitelfelvétel esetén
- 45%-át, minden egyéb devizanemű hitelfelvétel esetén.
Többféle pénznemben történő hitelnyújtás esetén az alacsonyabb limitet kell alkalmazni. /A hitelnyújtás összegének a kormányrendelet szerinti elvárások mellett természetesen a Bank belső szabályzatában meghatározottaknak is meg felelnie./
A kormányrendelet szerinti arányok betartásánál a fennmaradó terheléseket mindig az ingatlan- nyilvántartásba bejegyzett jelzálogjog összege (és nem az aktuális tartozás) alapján kell figyelembe venni.
3. 2010.06.11-től hatályos korlátozások
Ezen időponttól nem szerződtethető olyan hitel, amelynél kizárólag a fedezeti ingatlant veszik figyelembe.
Minden hiteltípus (jelzáloghitelt, személyi kölcsön, folyószámla hitelkeret, hitelkártya) esetén az ügyfeleknek már a kölcsönkérelem befogadásakor alá kell írni (tudomásul kell venni) egy a „Túlzott eladósodottság kockázatairól” szóló tájékoztatót.
Az egyes hiteltípusoknál meg kell határozni egy úgynevezett hitelezhetőségi limitet. Ez egy forintban meghatározott maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg.
A kormányrendelet nem határozza meg ezen limitet HUF alapú hitelekre (ezt a Bank szabályzatában kell kidolgozni), de azt rögzíti, hogy:
- EUR alapú ügyleteknél a HUF limit 80%-át kell alkalmazni
- Minden egyéb devizanemű hitelfelvétel esetén a HUF limit 60%-át kell alkalmazni.
Előző pontban írt hitelezhetőségi limitektől akkor lehet eltekinteni, ha a hitelfelvevő rendelkezik az ügylet devizanemével megegyező devizanemű jövedelemmel. (Pl.: EUR alapú hitel felvétele EUR
jövedelem igazolása mellett.)
A kormányrendelet 5.§ (4) bekezdése alapján „tisztán” türelmi idős (tehát nem megtakarítási
kombináció miatt türelmi idős) ügyleteknél a türelmi időt követő törlesztőrészletre kell a minősítést elvégezni.
A fenitek alapján tehát a magas finanszírozású, azaz 15-20% saját erővel elérhető hitelkondíciókat minél előbb igényelje meg, mivel ezt követően erre nem lesz lehetőségek. Töltse ki honlapunkon található ajánlatkérő adatlapunkat és kollégáink ismertetni fogják a lehetőségeit.
2010. február 06. - 16:17
Üdvözlöm,
a kérdésem a hitelezési változásokkal kapcsolatban az lenne, hogy jól értettem-e, a lakás adás-vételi időpontját nézik, ennek kell március 1.-e előtti időpontja legyen, vagy a bankba beérkezett hitelkérelem időpontja a mérvadó? Vagy a jóváhagyott hitelkérelem időpontja számít?
Köszönettel
Virág
2010. február 06. - 22:17
Kedves Virág!
A kölcsönszerződés időpontjának kell március 1 előtt lennie, tehát nem a beadás a vagy bírálat időpontja számít.
Fitos Szilárd
2010. február 09. - 21:34
Üdv.
Jól értem, hogy kiegészítő fedezet bevonása esetén, a fedezeti ingatlanok együttes forgalmi értékének arányában lehet a hitelt igényelni? Tehát ha csak 10%-kal rendelkezik valaki, ilyen formában mégis tud vásárolni?
Köszönettel:
Sándor Zsolt
2010. február 09. - 21:44
Tisztelt Sándor Zsolt!
Igen, a felvehető hitel összege a fedezetül szolgáló ingatlanok együttes forgalmi értékétől függ, nem előírás a kötelező 25-40 % saját erő. Remélem jól értelmeztem a kérdését.
Fitos Szilárd
2010. február 11. - 14:36
Üdvözlöm!
Kérdezném, igaz-e, hogy két napja törvénymagyarázatba kiadták, hogy a már befogadott hitelkérelem is elég a régi elbíráláshoz, nem kell március 1.-ig szerződés?
2010. február 11. - 21:48
Kedves Andrea!
Egyelőre én még nem hallottam róla. de attól még igaz lehet. Utána fogok nézni.
FItos Szilárd
2010. február 12. - 18:28
Tisztelt Cím!
A már benyújtott és az adott bank által elbírált hitelösszegeknél, a döntés meghozatala után a hitelösszegen módosítani kell, ha az aláírás időpontja 03.01-ig nem történik meg?
2010. február 13. - 13:30
Az én értelmezésem szerint igen.
2010. március 01. - 19:35
Tisztelt Uram,
Példán keresztül,ha van egy 12 millió ft értékű terhermentes bevonható ingatlanom és a megvásárolni kívánt 16 millió, akkor a teljes összeget hitelben megkaphatom, mivel a két ingatlan együttes értékének 60% nagyobb mint 16 milló forint. Jól gondolom?
köszönöm válaszát!
2010. március 01. - 21:32
Kedves Katalin!
Igen, jól gondolja. Amennyiben megfelelő jövedelemmel rendelkeznek a felvehető lakáshitel összege a fedezetül felajánlott ingatlanok összértékétől függ.
Fitos Szilárd
2010. március 02. - 08:54
Kedves Szilárd,
Köszönöm válaszát! Méeg egy kérdést engedjen meg, mit jelent 20100611-től “Ezen időponttól nem szerződtethető olyan hitel, amelynél kizárólag a fedezeti ingatlant veszik figyelembe”,hogy innen viszont kell már készpénz önerőnek?
köszönöm előre is
2010. március 02. - 12:40
Kedves Katalin!
Nem, ez azt jelenti, hogy az adott időponttól már csak meghatározott jövedelmi feltételek mellett nyújthatnak hitelt a hazai bankok.
Fitos Szilárd
2010. március 02. - 13:00
Minden világos, köszönöm mégegyszer!
2010. március 02. - 15:09
Kedves Szilárd,
mi van abban az esetben, ha fedezetcserét szeretnénk, tehát az eredeti szerződésünket módosítjuk a fedezet tekintetében, más egyéb feltétel nem változna. Jelenleg 2 ingatlanunk van leterhelve, de az egyik – egy alapos felújítás és bővítés után – már elbírja a másikon lévő hitelt, amelyet így tehermentesítenénk. (A szerződésünk 2008-as és a hitelbiztosítéki érték 60 %-ig kaptunk akkor hitelt – más devizanemben (nem forint és nem euro).) Ebben az esetben a hitelbiztosítéki érték eredeti %-át nézik, vagy már az új 45%-ot? Sajnos nagyon nem mindegy, ettől függ, hogy elbírja-e a két hitelt vagy sem. Köszönöm.
2010. március 02. - 18:00
Kedves Szilárd!
Egyedülállóként egy fizetéssel(nettó 150.000.-Ft) ,vajon kaphatok e az említett feltételekkel hitelt.Kezestársam, adóstársam nem lesz.
Köszönönettel:
Erzsébet
2010. március 02. - 22:04
Kedves Edina!
Érdekes kérdés, kérek egy kis időt és utána nézek.
Fitos Szilárd
2010. március 02. - 22:06
Kedves Erzsébet!
Ez attól függ, hogy pontosan mekkora és milyen célú hitelre lenne szüksége. Ezek alapján nagyjából tudok előzetes bírálatot végezni, de ez tényleg csak nagyjából lesz.
Fitos Szilárd
2010. március 03. - 09:03
Kedves Szilárd!
“Egyedülállóként egy fizetéssel(nettó 150.000.-Ft) ,vajon kaphatok e az említett feltételekkel hitelt.Kezestársam, adóstársam nem lesz.
Köszönönettel:
Erzsébet”
Lakásvásárláshoz szeretném és kb 5 milliós hitelösszeget.
Ez vajon “belefér”-e a havi 150 nettóba, adóstárs nélkül?
Köszönettel:
Erzsébet
2010. március 04. - 16:48
Üdv.
Kérdésem, hogy 2010.06.11.-től fog-e növekedni a lakáshitelekhez eddig általánosan elvárt, bejelentett munkaviszony min. 3 hónapos időtartama? Ha igen, milyen mértékben?
Köszönettel:
Sándor Zsolt
2010. március 04. - 21:30
Kedves Erzsébet!
számításaim szerint megoldható a hiteligénylés, de sok mindentől függhet a végleges hitelbírálat. Mekkora a saját erő? Van-e jelenleg fennálló hiteltörlesztése? Stb stb.
Fitos Szilárd
2010. március 04. - 21:43
Kedves Zsolt!
Ezt minden bank maga dönti el el majd, hogy milyen feltételek alapján hitelez.
2010. március 05. - 09:14
Tiszteletem
Kérdésem a következő lenne. Nekem van egy autóhitelem, amit 2 éve vettem fel, most szeretném egy összegben kifizetni a fennmaradó részt ez 400e ft, amiért BANK 50E Ft lezárási díjat számolna fel. Ha értesüléseim nem csalnak ez viszont megszüntették, tehát elméletileg nem számíthatnak fel plusz díjat ezért, vagy ez rám nem érvényes?
Köszönettel Zoltán
2010. március 05. - 16:23
A szerződés lezárási korlátokat az új szerződésekre kell alkalmazni, amennyiben az Ön korábban megkötött szerződése másképp rendelkezik, akkor az az irányadó.